ในการพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น สถาบันการเงินต่างๆ มักจะมีการคำนวณคะแนนเครดิตเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

ข้อมูลรายบุคคลถูกนำส่งเข้ามาเพื่อประกอบการคำนวณจนได้มาเป็นคะแนนรวมของแต่ละท่าน ซึง่อาจจำแนกกลุ่มของข้อมูลเป็นหมวดใหญ่ๆ ตามสัดส่วน เช่น ประวัติการชำระเงิน (35%) จำนวนยอดคงค้าง (30%) เครดิตใหม่ (10%) ระยะเวลาของประวัติทางเครดิต (15%) และประเภทของเครดิตที่ถูกใช้ (10%)

ประวัติการชำระเงิน

• ข้อมูลการชำระเงินของแต่ละบัญชีที่มีอยู่ในระบบ ไม่ว่าจะเป็น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน
• รายงานที่ปรากฎต่อสาธารณะต่างๆ เช่น รายงานบุคคลล้มละลาย คำตัดสินของศาล
• ระยะเวลาที่เกินกำหนดการชำระเงิน

จำนวนยอดคงค้าง

• จำนวนยอดคงค้างรวม
• จำนวนยอดคงค้างของแต่ละบัญชี
• จำนวนบัญชีที่มีอยู่ทั้งหมด
• สัดส่วนของวงเงินที่ใช้ไป เมื่อเทียบกับจำนวนที่ได้รับอนุมัติทั้งหมด

ระยะเวลาของประวัติทางเครดิต

• ระยะตั้งแต่เปิดบัญชีโดยรวม
• ระยะเวลาตั้งแต่เปิดบัญชีโดยแยกเป็นรายบัญชี
• ระยะเวลาตั้งแต่บัญชีนั้นๆ มีธุรกรรมเกิดขึ้น

เครดิตใหม่

• จำนวนบัญชีที่เพิ่งเปิด และสัดส่วนของบัญชีที่เพิ่งเปิดเมื่อเทียบตามประเภทของบัญชี
• ระยะเวลาตั้งแต่เปิดบัญชี

ประเภทของเครดิตที่ถูกใช้

จำนวนของแต่ละประเภทบัญชี เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อบ้าน สินเชื่อบุคคล เป็นต้น
 

โดยสรุปคือ คะแนนเครดิตนั้นประกอบไปด้วยปัจจัยมากมาย ซึ่งเราสามารถควบคุมมันให้กลายเป็นประโยชน์ต่อข้อมูลทางเครดิตของเราได้ เช่น ประวัติการชำระเงิน สามารถที่จะควบคุมตนเองให้มีการชำระเงินที่ตรงเวลาเพื่อทำให้เกิดประวัติการชำระเงินที่ดี ทำให้มีคะแนนสูง เป็นต้น นอกจากนี้การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อนั้นมิได้ดูเพียงแค่คะแนนเครดิตเพียงอย่างเดียว แต่มีการพิจารณาจากข้อมูลในการยื่นกู้อื่นๆ ด้วย เช่น รายได้ อายุงาน หรือมีเงินเดือนประจำ

บัตรเครดิต : ใช้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้เต็มจำนวนตามกำหนด จะได้ไม่เสียดอกเบี้ย 16% ต่อปี
สินเชื่อส่วนบุคคล : อัตราดอกเบี้ยปกติ 25% ต่อปี, กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้ตามกำหนด จะได้ไม่เสียดอกเบี้ย 3% - 25% ต่อปี